律師回復(fù)

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  月幫助201720人

  1、重新理清房貸 無(wú)論是我的文章里，還是抖音里，都曾經(jīng)不一只一次提到過(guò)：房貸是普通人可以借到的最便宜的長(zhǎng)期大額貸款，沒(méi)有之一。 沒(méi)錯(cuò)，房貸是成本最低也最容易借來(lái)的大額貸款，所以如果能多貸，請(qǐng)盡可能在能力范圍內(nèi)多貸。 看完這句，我估計(jì)一定有人一臉迷茫的過(guò)來(lái)問(wèn)，你前邊還說(shuō)了，30年的貸款，還了4年，還了25%了，實(shí)際只還了本金的10%都不到，這利息還不算高？ 我澄清一下，前邊說(shuō)的本金10%都不到，實(shí)際只有6.7%左右，遠(yuǎn)不到10%。但不代表他的利息就高。 因?yàn)槲覀円靼椎氖牵阮~本息（每個(gè)月還款值不變）的算法就是天然的應(yīng)該這樣。 你借100萬(wàn)，按照年4.9%的利率，每年的利息應(yīng)該是49000元，再除以12個(gè)月，每個(gè)月就是4083。 但如果每個(gè)月只還4083的利息，那意味著永遠(yuǎn)欠著銀行的本金，這樣顯然不可能。 根據(jù)已經(jīng)預(yù)設(shè)好的平衡公式： （P:貸款本金 R:月利率 N:還款期數(shù)） 可以得出，30年的月還款金額為5307元。 以5307元-4083元=1224元，就是第一個(gè)月需要還的本金金額。 而由于第一個(gè)月已經(jīng)還款了1224元，那么計(jì)算利息的總金額變成了998776，所以第二個(gè)月的5307元月供里，利息降低到了4073元，要還的本金變成了1229元。 以此類(lèi)推。 也就是說(shuō)，不管你借了銀行多少錢(qián)，銀行只計(jì)算你當(dāng)月還欠銀行錢(qián)的金額來(lái)*4.9%/12來(lái)收取你的利息。 不會(huì)像信用卡一樣，不管你中途還了多少，欠銀行多少錢(qián)。反正都按照你貸款的總額乘以年利率，來(lái)收取你的利息。 這個(gè)部分如果沒(méi)看太懂，建議回看之前那篇文章《你對(duì)房貸的認(rèn)知，像極了文盲！》，里邊寫(xiě)的更詳細(xì)。 總之，你要知道，純粹從利息來(lái)看，房貸的前幾年，特別是前幾個(gè)月，還款中利息的比例一定是最高的。畢竟你借了銀行那么多錢(qián)。 但，越來(lái)越少的利率，只有信用卡40%不到的實(shí)際利息，房?jī)r(jià)上漲帶來(lái)的杠桿收益，是我們一直推薦能多貸款就別全款，能長(zhǎng)貸就別提前還的核心原因。 2、貸款買(mǎi)房的表面成本是多少？ 買(mǎi)房最表面的成本有兩個(gè)，一個(gè)是本金，一個(gè)是利息。 我們先看利息： 圖表中就是以100萬(wàn)為例，每年的還款中利息的總額以及利息占貸款總額的比例。（注意這個(gè)與還款額無(wú)關(guān)） 舉一個(gè)兩年等交樓，交樓兩年賣(mài)掉的4年例子，大約需要付出4.87% 4.79% 4.71% 4.63%≈貸款總額*19%的利息。 一套房每年的明面成本19萬(wàn)/4≈47500元。折合到這套房里（總價(jià)143W），大約是3.3%。 如果時(shí)間越長(zhǎng)，平均的明面成本越低，反之亦然。 也就是說(shuō)，如果粗的算，房子每年只要凈漲幅超過(guò)3.3%，就算打平，沒(méi)有買(mǎi)虧。 但這僅僅是明面上的成本，最大的成本還有本金和復(fù)利成本。 3、本金和復(fù)利成本 所謂本金成本，很好理解，但很容易走入誤區(qū)，那就是認(rèn)為本金成本只是買(mǎi)房的首付。 誠(chéng)然，首付是最重要的本金成本，但本金成本實(shí)際卻有4個(gè)部分。 1、首付 2、首付這筆錢(qián)購(gòu)房后損失的利息 3、月供 4、月供這筆錢(qián)購(gòu)房后損失的利息 我們?nèi)匀灰詣倓偟?00W貸款，43萬(wàn)首付為例。 首付43萬(wàn)，按照某尚未爆雷的XX貸P2P來(lái)算，3個(gè)月期，年化8%。平均每期，利息為總額的2%，也就是說(shuō)，43萬(wàn)，三個(gè)月后總額變?yōu)?3*1.02以此類(lèi)推。 按照這樣的算法，4年后43萬(wàn)大約變成59萬(wàn)，增長(zhǎng)了大約16萬(wàn)。 折合每年增長(zhǎng)4萬(wàn)元。 如果你覺(jué)得不放心，或者覺(jué)得8%不現(xiàn)實(shí)，那直接砍半的4%的收益算下來(lái)，每年的增長(zhǎng)也達(dá)到了1.85萬(wàn)元。 每年付出的月供，統(tǒng)一按照3個(gè)月存進(jìn)理財(cái)一次，年化4%的算法來(lái)計(jì)算，4年后的總金額也將達(dá)到27.76萬(wàn)元。 和4年的總月供25.47萬(wàn)相比，相差了2.3萬(wàn)，約等于每年8千元的收益。 一堆數(shù)字，可能你看的有點(diǎn)蒙。 換個(gè)說(shuō)法來(lái)敘述： 就是說(shuō)，假如你把43萬(wàn)首付款，拿去做保守理財(cái)，然后每個(gè)月的月供存起來(lái)做保守理財(cái)，4年后你手里將會(huì)擁有，大約87萬(wàn)現(xiàn)金，這四年你一共賺了18萬(wàn)5多，平均每年賺了4.6W。 然后我們回顧上文中我們提到的明面成本，每年需要大約付出4.7萬(wàn)的利息，如果房子沒(méi)有漲，貸款買(mǎi)了這套房。里里外外總共虧損4.7萬(wàn)的利息以及4.6萬(wàn)的利潤(rùn)，大約是9萬(wàn)多。 按照這套房是143萬(wàn)來(lái)算，每年如果不漲6.5% 就意味著虧錢(qián)。 房?jī)r(jià)需要在買(mǎi)后，四年漲26%才能真正收支平衡。 但這還不是最終的結(jié)果！ 原問(wèn)題：《在銀行貸款3萬(wàn)元，一個(gè)月利息是多少》

  回復(fù)于 2022-05-17 15:24:31
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  李亞麗律師

  月幫助1317人

  這要看您貸款是什么利息呢，跟還款期限也有關(guān)的

  回復(fù)于 2021-12-23 10:05:17 咨詢(xún)他
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  陳搏搏律師

  月幫助4551人

  要看你貸的是什么貸款，你具體利息是多少？

  回復(fù)于 2021-12-23 09:54:46 咨詢(xún)他