律師回復(fù)

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  每年暴雨之后，各地保險公司拒賠引發(fā)的訴訟都會層出不窮。對此，本報特約律師廣東華南律師事務(wù)所李英姿律師表示，保險公司對合同條款應(yīng)盡充分告知義務(wù)，否則要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 據(jù)介紹，免責(zé)條款是指當(dāng)事人約定的用以免除或限制其未來合同責(zé)任的條款。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 此外，根據(jù)合同法的精神，合同是雙方自愿達(dá)成的合意，除違反法律禁止性規(guī)定外，合同的內(nèi)容可以由雙方自由約定。在保險合同中，只要不違反上述規(guī)定，雙方可以自由約定合同的條款以及免責(zé)條款部分，法律對免賠的范圍并無作明確規(guī)定。 免責(zé)條款什么情況下有效？ 若保險人在簽訂保險合同時已向投保人履行提請注意義務(wù)，投保人對此并無提出異議，而該條款亦無違反法律禁止性規(guī)定，根據(jù)平等自愿原則，該免責(zé)條款可以作為保險公司不予理賠的依據(jù)。 但是，若該條款本身違反法律禁止性規(guī)定，或者具有免除保險人責(zé)任、加重投保人責(zé)任、排除被保險人主要權(quán)利的情形，該條款本身無效，即使保險人已盡告知義務(wù)，被保險人仍然可以以此作為抗辯理由，保險公司不能據(jù)此而免除自身的責(zé)任，因此不能拒絕理賠。 暴雨導(dǎo)致發(fā)動機進(jìn)水能否免賠？ 根據(jù)規(guī)定，對于以下情形，應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險公司不負(fù)責(zé)賠償：機動車損失保險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；因違反安全裝載規(guī)定增加的；被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車而增加的；投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的；因保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險賠償而增加的。 若被保險人不具有上述情形，且汽車投保了車損險，即家庭自用汽車損失保險，其中保險條款約定賠償范圍應(yīng)包括暴雨、洪水、海嘯原因造成的車輛損失。因此，確因暴雨而造成的車輛損失，保險人應(yīng)予以賠付。但往往車損險會同時約定因發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞屬于責(zé)任免除情形。此時應(yīng)對發(fā)動機進(jìn)水的實際原因進(jìn)行分析，此處發(fā)動機進(jìn)水的免責(zé)情形，應(yīng)當(dāng)解釋為因人為原因?qū)е碌陌l(fā)動機進(jìn)水，若確因暴雨浸淹導(dǎo)致的發(fā)動機進(jìn)水，則不屬于免賠的情形，應(yīng)當(dāng)是在保險人賠付范圍之內(nèi)。 用法律手段維護(hù)合法權(quán)益 李英姿表示，在保險理賠中，保險公司拒賠事件時常發(fā)生。保險公司拒賠，究其原因?qū)嶋H上問題就出在保險合同本身上，保險公司提供的保險合同中往往會約定了一系列的免責(zé)條款，其中可能有部分條款屬于無效條款，但作為投保人對此并無絕對的選擇權(quán)，僅有相對的選擇權(quán)，因為幾乎所有的保險公司對此部分的約定都是類似的，投保人在明知的情況簽訂合同幾乎也是別無他選。 因此，投保人在購買保險時，盡可能要求保險公司明確對保險合同中的賠付范圍與免責(zé)部分的具體劃分。簽訂合同后發(fā)生損失的，在索賠過程中遇到保險公司無理拒賠，不能自認(rèn)倒霉或者拿到部分賠償金額便草草了事，若是實際合法權(quán)益受損的，應(yīng)果斷運用法律手段解決此類保險合同糾紛。 肖艷霞 原問題：《保險公司無理拒賠怎么辦？》

  回復(fù)于 2022-11-12 04:47:43