福建監(jiān)管局關(guān)于當前我省銀行業(yè)加強農(nóng)村金融服務工作的意見
（閩銀監(jiān)發(fā)〔2009〕52號）
各銀監(jiān)分局，各政策性銀行福建省分行，各國有商業(yè)銀行福建省分行，興業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行福州分行、民生銀行泉州分行、平安銀行泉州分行，郵政儲蓄銀行福建省分行，福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，福州市商業(yè)銀行、泉州市商業(yè)銀行：
為全面貫徹落實黨的十七屆三中全會和《中共中央、國務院關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》（中發(fā)〔2009〕1號）、《國務院關(guān)于支持福建省加快建設海峽西岸經(jīng)濟區(qū)的若干意見》（國發(fā)〔2009〕24號）以及《中共福建省委、福建省人民政府關(guān)于促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》（閩委發(fā)〔2009〕1號）的精神，有效應對國際金融危機對我省“三農(nóng)”的沖擊，進一步加強和改進我省銀行業(yè)農(nóng)村金融服務工作，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展，完善我省多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，逐步建立具有福建特色，適應海峽西岸經(jīng)濟區(qū)建設需要的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，積極支持我省社會主義新農(nóng)村建設?，F(xiàn)提出如下意見：
一、加大支農(nóng)信貸有效投入。為確?！叭r(nóng)”信貸資金的有效供給，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對信貸資金的有效需求，要圍繞建立健全投入持續(xù)、服務便捷、定價合理、產(chǎn)品多樣，適應“三農(nóng)”特點的支農(nóng)信貸投放機制的目標，根據(jù)上年支農(nóng)信貸投量以及宏觀經(jīng)濟金融形勢變化，當年我省銀行業(yè)支農(nóng)信貸投量要實現(xiàn)“兩個不低于”，即我省各銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量均不得低于上年增量，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款增幅不得低于各項貸款增幅。建立縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的通報制度，鼓勵、支持縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款，有效滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展對信貸資金需求，支持我省縣域經(jīng)濟發(fā)展、壯大。
二、增強商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務能力。我省各大型商業(yè)銀行省分行要合理下放縣域支行業(yè)務授權(quán)，建立健全支持縣域支行發(fā)展的正向激勵約束機制和獨立的考核機制，增強縣域支行資源配置能力，切實提高現(xiàn)有大型商業(yè)銀行縣域支行服務“三農(nóng)”、服務縣域經(jīng)濟能力和水平。農(nóng)業(yè)銀行要加快三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點步伐，從“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展的實際情況出發(fā)，強化單獨核算，優(yōu)化業(yè)務流程，完善考核機制，提高信貸審批效率，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，探索適合“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展需要的運行機制。郵政儲蓄銀行要有計劃、有步驟地擴大業(yè)務試點范圍，加快涉農(nóng)信貸業(yè)務發(fā)展。鼓勵、支持股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行到農(nóng)村金融服務不足的縣域特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置分支機構(gòu)，不斷健全農(nóng)村金融服務組織體系，促進有序競爭，增強活力。
三、提升政策性銀行金融支農(nóng)功能。積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在切實保障我省糧油儲備貸款需求的基礎上，按照銀監(jiān)會確定的業(yè)務范圍、地域范圍穩(wěn)步發(fā)展產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等成熟商業(yè)性貸款業(yè)務，同時以優(yōu)先支持符合擴大內(nèi)需政策導向、國家和省級政府重點關(guān)注、有財政資金配套的項目為原則，著力發(fā)揮農(nóng)村基礎設施建設貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等中長期商業(yè)性貸款業(yè)務對農(nóng)村路網(wǎng)、水網(wǎng)、電網(wǎng)、信息網(wǎng)等基礎設施建設的突出作用，促進縣域經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。
四、加快發(fā)展以服務農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)。支持符合條件、有積極性的農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制為股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，鼓勵國有企業(yè)出資參股農(nóng)村中小銀行機構(gòu)，積極引進海內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點，加快在漳平、福鼎等縣（市）籌建村鎮(zhèn)銀行工作，力爭提前完成設立8家村鎮(zhèn)銀行的三年試點規(guī)劃目標。積極引進境內(nèi)外銀行機構(gòu)到我省設立貸款公司。認真開展組建農(nóng)村資金互助社的可行性研究。根據(jù)我省金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實際情況，通過新設機構(gòu)網(wǎng)點、設置定時定點服務、安裝POS、ATM機等多種手段和方式，逐步解決金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務問題，實現(xiàn)我省鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融服務全覆蓋。
五、積極支持農(nóng)民專業(yè)合作社加快發(fā)展。認真貫徹銀監(jiān)會、農(nóng)業(yè)部《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務工作的意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕13號），加強與各級農(nóng)業(yè)行政管理部門溝通協(xié)作，積極探索加強農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務舉措，搭建農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務平臺，貫通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與金融支農(nóng)鏈，把農(nóng)民專業(yè)合作社扶持、培育成聯(lián)結(jié)分散農(nóng)戶與大市場的新型市場主體，“三農(nóng)”融資的新載體。各銀行業(yè)金融機構(gòu)，特別是農(nóng)村合作金融機構(gòu)要把農(nóng)民專業(yè)合作社納入信用評定范圍，逐步構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導、金融機構(gòu)提供貸款支持的授信管理模式。建立農(nóng)民專業(yè)合作社重點支持名錄，把獲得縣級以上“農(nóng)民專業(yè)合作社示范社”稱號或受到地方政府獎勵以及投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民專業(yè)合作社納入名錄，向有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)進行推薦，予以優(yōu)先支持、重點扶持，促進農(nóng)戶貸款管理模式實現(xiàn)從“零售型”向“批發(fā)型”轉(zhuǎn)變。各級銀行業(yè)監(jiān)管部門要引導有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范發(fā)展信用合作，積極探索在省級“農(nóng)民專業(yè)合作社示范社”組建農(nóng)村資金互助社的可行性，支持我省農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。
六、認真開展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作。各級銀行業(yè)監(jiān)管部門、各有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真貫徹團中央、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導意見》（中青聯(lián)發(fā)[2008]42號），有效發(fā)揮共青團的組織優(yōu)勢和銀行業(yè)的融資優(yōu)勢，扶持、幫助農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，使受到扶持的農(nóng)村青年成為農(nóng)村致富的帶頭人和新農(nóng)村建設的生力軍，培育成為銀行業(yè)金融機構(gòu)的成長型客戶。要認真按照《福建省農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作方案》，密切與各級團組織協(xié)作，建立聯(lián)席會議制度，共同搭建農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資平臺，因地制宜，明確重點，有序推進農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，形成支持我省農(nóng)村青年解決創(chuàng)業(yè)資金“瓶頸”問題的長效機制。
七、大力支持集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真貫徹落實五部委《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務工作的指導意見》（銀發(fā)〔2009〕170號），積極開辦林權(quán)抵押貸款、林農(nóng)小額信用貸款和林農(nóng)聯(lián)保貸款等業(yè)務，鼓勵通過委托貸款、轉(zhuǎn)貸款、銀團貸款、協(xié)議轉(zhuǎn)讓資金等方式加強林業(yè)貸款業(yè)務合作，促進林區(qū)形成多種金融機構(gòu)參與的貸款市場體系，加大對林業(yè)發(fā)展的有效信貸投入。鼓勵把對林業(yè)專業(yè)合作組織法人授信和對合作組織成員授信結(jié)合起來，探索創(chuàng)新“林業(yè)專業(yè)合作組織＋擔保機構(gòu)”信貸管理模式與林農(nóng)小額信用貸款的結(jié)合，擴大林農(nóng)貸款覆蓋面。銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)林業(yè)的經(jīng)濟特征、林權(quán)證期限、資金用途及風險狀況等，合理確定林業(yè)貸款的期限，林業(yè)貸款期限最長可為10年，合理確定各類林業(yè)貸款利率，科學確定擔保機構(gòu)的擔保放大倍數(shù)，對以林權(quán)抵押為主要反擔保措施的擔保公司，擔保倍數(shù)可放大到10倍。認真做好三明市作為林權(quán)改革試點地區(qū)的林業(yè)金融服務工作，在信貸投入、貸款額度，貸款利率方面予以必要傾斜。
八、切實加強農(nóng)村信用體系建設。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要繼續(xù)深入開展“農(nóng)村信用工程”創(chuàng)建活動，進一步加大工作力度，發(fā)揮主導作用，為農(nóng)村小額貸款業(yè)務的健康發(fā)展營造良好的信用環(huán)境。要對農(nóng)民進行信用及相關(guān)金融知識宣傳、培訓，采集農(nóng)戶信用信息，建立農(nóng)戶電子化信用信息檔案，開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，綜合利用信用評分、村委會審定及民主測評等方法，客觀、公正、科學地評價農(nóng)戶的信用狀況，并對評價結(jié)果進行公開，讓群眾進行監(jiān)督，有效激發(fā)農(nóng)戶參與創(chuàng)建“農(nóng)村信用工程”的積極性和主動性。農(nóng)戶信用檔案建檔率要逐步提高到90%以上，各地每年“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶”數(shù)量均要有所增長。要堅持實事求是、循序漸進的原則，做到成熟一個發(fā)展一個，避免評定工作流于形式。對信用戶的貸款需求，要在同等條件下實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵機制。對信用村鎮(zhèn)，要實行貸款和利率傾斜政策，優(yōu)先滿足其貸款需求，并給予利率優(yōu)惠。
九、大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期、農(nóng)戶融資需求變化等因素，提高小額貸款額度，原則上，對農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達地區(qū)可提高到10萬-30萬元，欠發(fā)達地區(qū)可提高到1萬-5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。要簡化小額貸款手續(xù)，合理確定小額貸款期限，科學確定小額貸款利率，提高小額貸款可獲得性和服務便利度，擴大小額貸款覆蓋面，提高小額貸款滿足率，有效緩解農(nóng)戶貸款難問題。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加強與信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔?；鸷惋L險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。通過規(guī)范信用共同體內(nèi)部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內(nèi)在激勵約束機制，調(diào)動成員自我管理的積極性，促進銀行業(yè)金融機構(gòu)有效降低信息采集、貸前調(diào)查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風險的基礎上擴大信用貸款發(fā)放。鼓勵和支持涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)積極發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施。鼓勵和支持政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)通過批發(fā)或轉(zhuǎn)貸方式間接參與小額貸款業(yè)務，增加小額信貸資金來源。
十、擴大有效擔保物范圍。鼓勵和支持銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟特點，依照相關(guān)法律，進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔保貸款業(yè)務操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)、采礦使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權(quán)、商標使用權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以試點用于貸款擔保。積極推進和完善多元化的農(nóng)村信貸擔保體系建設，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社等組建農(nóng)業(yè)擔保公司或成立農(nóng)業(yè)擔?；穑膭罡黝愋刨J擔保機構(gòu)通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結(jié)合等多種方式，加大對農(nóng)村的融資擔保服務。
十一、推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。積極適應農(nóng)村多元化且不斷變化的金融需求，因地制宜培育和發(fā)展符合我省農(nóng)村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點，圍繞形成訂單農(nóng)業(yè)的合理定價機制、信用履約機制和有效執(zhí)行機制，建立和完善農(nóng)業(yè)訂單貸款管理制度。積極推動和發(fā)展“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋中介組織＋農(nóng)戶”、“公司＋專業(yè)市場＋農(nóng)戶”等促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用，推進優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。鼓勵擁有網(wǎng)點優(yōu)勢的涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)大力拓展收費類和服務類資金歸集等中間業(yè)務，積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務。
十二、改進和完善農(nóng)村金融服務方式。要進一步加大農(nóng)村金融產(chǎn)品營銷力度，推廣金融超市“一站式”服務、小額貸款中心、農(nóng)村信貸員包村服務、農(nóng)忙時節(jié)開辟服務專柜等成熟做法和經(jīng)驗，積極推行“陽光辦貸”，提高貸款透明度。要根據(jù)農(nóng)戶還款能力采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等靈活還款方式，降低融資成本。要加強ATM、POS等金融服務機具在縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的配置，加大農(nóng)民工銀行卡推廣力度，穩(wěn)步推進貸記卡業(yè)務，逐步發(fā)展手機銀行、網(wǎng)絡銀行業(yè)務，提高我省農(nóng)村金融服務手段電子化、信息化水平，普及農(nóng)村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡化交易，發(fā)展基于現(xiàn)代信息科技的低成本的商業(yè)可持續(xù)模式。
十三、認真落實涉農(nóng)信貸優(yōu)惠政策。按照銀監(jiān)會、財政部今年以來出臺的一系列支持銀行業(yè)金融機構(gòu)加大“三農(nóng)”信貸投入的優(yōu)惠政策要求，推動落實對涉農(nóng)貸款的貼息制度、減免營業(yè)稅、放寬呆賬核銷條件、新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼等財稅政策，切實做好涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷、重組和減免工作，科學界定涉農(nóng)貸款管理責任，允許村鎮(zhèn)銀行在成立五年以內(nèi)逐步達到存貸比考核要求。各級銀行業(yè)監(jiān)管部門要按照“寬準入、嚴監(jiān)管”和“區(qū)別對待”的原則，完善和實施鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的市場準入扶持政策。對于支農(nóng)成效顯著、風險控制能力強、推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式有特色的銀行業(yè)金融機構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機構(gòu)網(wǎng)點布局調(diào)整方面實施市場準入“綠色通道”，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)或分支機構(gòu)。探索建立涉農(nóng)貸款風險補償制度，積極爭取地方政府出臺對農(nóng)村小額貸款、農(nóng)業(yè)擔保實施優(yōu)惠政策，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸支農(nóng)的積極性，增加金融資源向農(nóng)村投放的吸引力。
十四、加強涉農(nóng)信貸風險管控。嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，注重落實貸前的調(diào)查分析、貸中的審批制度執(zhí)行和貸后的資金用途監(jiān)管，完善涉農(nóng)貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風險控制到位。積極探索建立涉農(nóng)貸款風險轉(zhuǎn)移、分擔機制，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)、農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)及相關(guān)中介機構(gòu)加強與保險公司的合作，探索開發(fā)“信貸＋保險”金融服務產(chǎn)品，把發(fā)展農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險業(yè)務結(jié)合起來，有效防范和分散涉農(nóng)信貸風險。鼓勵和支持有條件的農(nóng)村種養(yǎng)大戶和有資質(zhì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)通過投資“信貸＋保險”和信托理財產(chǎn)品，有效防范和分散涉農(nóng)信貸風險。
十五、加強農(nóng)村金融工作的組織領(lǐng)導。各級銀行業(yè)監(jiān)管部門要充分認識農(nóng)村金融服務工作的重要性、長期性和復雜性，認真落實各項工作制度，健全各項工作機制，加強人員配備，構(gòu)建農(nóng)村金融服務工作長效機制。通過組織開展專項調(diào)查，盡快摸清轄區(qū)農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀以及存在的主要問題，為改善農(nóng)村金融服務決策提供科學依據(jù)。加強與人民銀行橫向聯(lián)系，做好涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)收集、審核、分析工作，確保涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)準確性。組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新獎評選活動，對先進單位和個人予以表彰。繼續(xù)深入開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，鞏固和擴大“送金融知識下鄉(xiāng)”活動的影響和效果，推動我省農(nóng)村普及金融知識。總結(jié)支農(nóng)信貸綜合試點成果，將試點取得成效的產(chǎn)品和服務在全省范圍推廣，推進支農(nóng)服務機制、渠道創(chuàng)新。深入開展農(nóng)村金融調(diào)研信息工作，加強農(nóng)村金融服務工作交流，積極宣傳我省銀行業(yè)農(nóng)村金融服務工作成效。
請各銀監(jiān)分局將本意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各監(jiān)管辦事處、村鎮(zhèn)銀行，請省聯(lián)社將本意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各法人農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社。
二○○九年六月二十五日