一、總體要求

(一)指導(dǎo)思想

緊緊圍繞創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念，落實(shí)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》的總體部署，按照“立足改善民生，聚焦薄弱領(lǐng)域，深化金融創(chuàng)新，推進(jìn)普惠建設(shè)”的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持全面推進(jìn)和重點(diǎn)突破并舉、銀行業(yè)主導(dǎo)和新型機(jī)構(gòu)補(bǔ)充兼顧、防范風(fēng)險(xiǎn)和鼓勵(lì)創(chuàng)新并重、協(xié)調(diào)配合和統(tǒng)籌推進(jìn)并行的原則，著力增加普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品供給，明顯改善對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口、特殊人群等薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。

(二)主要目標(biāo)

2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展要實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：一是初步建立普惠金融統(tǒng)計(jì)分析和考核評(píng)價(jià)體系;二是確保小微企業(yè)貸款投放穩(wěn)步增長(zhǎng)，擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面，提高貸款可獲得性，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”目標(biāo);三是努力實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)，進(jìn)一步提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)和行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率;四是增加建檔立卡貧困戶信貸投入，大幅度提高建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸覆蓋率。

二、持續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)工作

(三)單列信貸計(jì)劃，確保投放進(jìn)度

商業(yè)銀行要按照小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速的目標(biāo)，年初單列全年小微信貸計(jì)劃，執(zhí)行過程中不得擠占、挪用。大型銀行、股份制銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)于2016年1季度末前向銀監(jiān)會(huì)普惠金融部報(bào)送全年小微信貸計(jì)劃，報(bào)送內(nèi)容應(yīng)包括本行各一級(jí)分行全年小微企業(yè)信貸計(jì)劃額度。地方法人商業(yè)銀行應(yīng)向?qū)俚乇O(jiān)管部門報(bào)送。開發(fā)銀行和政策性銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身戰(zhàn)略定位，積極履行社會(huì)責(zé)任，做好小微企業(yè)金融服務(wù)。

(四)拓展服務(wù)渠道，優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加快拓展小微企業(yè)金融服務(wù)渠道。線上要大力推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，線下要突出機(jī)構(gòu)建設(shè)的專營(yíng)定位。大型銀行、股份制銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行要繼續(xù)推進(jìn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，在總行設(shè)立專門業(yè)務(wù)管理部門，一級(jí)分行設(shè)立專門部室，二級(jí)分行以下安排專人專崗。地方性法人銀行要繼續(xù)向小微企業(yè)集中區(qū)域增設(shè)小微支行、社區(qū)支行。支持條件成熟的銀行進(jìn)行小微企業(yè)信貸子公司改革。要積極為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務(wù)。

(五)豐富服務(wù)手段，支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要為小微企業(yè)提供多樣化授信、支付結(jié)算、資產(chǎn)管理、咨詢等綜合金融服務(wù)。要深化小微企業(yè)金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，進(jìn)一步改造信貸管理制度和信用評(píng)價(jià)模型，合理設(shè)定授信準(zhǔn)入門檻，創(chuàng)新抵質(zhì)押方式，推進(jìn)發(fā)放信用貸款。對(duì)科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)，允許有條件的銀行在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，試點(diǎn)探索投貸聯(lián)動(dòng)融資服務(wù)。要積極為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務(wù)。

(六)改進(jìn)貸款期限管理，加大盡職免責(zé)力度

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)小微企業(yè)的融資特點(diǎn)和實(shí)際用款需求創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，合理設(shè)置貸款期限和還款方式，降低企業(yè)資金周轉(zhuǎn)成本。要認(rèn)真落實(shí)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款的無還本續(xù)貸政策，科學(xué)合理確定貸款分類，配套改進(jìn)信貸管理系統(tǒng)。對(duì)市場(chǎng)前景較好、但暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難的小微企業(yè)，可通過信貸展期、借新還舊等貸款重整措施，緩解企業(yè)債務(wù)壓力，不能一刀切，簡(jiǎn)單壓貸、抽貸、斷貸。小微企業(yè)不良貸款率高出當(dāng)年全行各項(xiàng)貸款不良率目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)(含)的，在無違反法律法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管規(guī)章行為的前提下，可免予追究小微企業(yè)信貸人員的合規(guī)責(zé)任。

三、扎實(shí)做好農(nóng)村金融服務(wù)工作

(七)加大信貸投入，突出支持重點(diǎn)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要把握有保有壓、有扶有控原則，持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放，將優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為信貸支持重點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃。其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，向“三農(nóng)”客戶傾斜資源配置。縣域以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)當(dāng)?shù)氐馁J款投放。

(八)完善機(jī)構(gòu)體系，優(yōu)化服務(wù)機(jī)制

積極探索通過設(shè)立普惠金融事業(yè)部、三農(nóng)金融事業(yè)部、專業(yè)支行等方式，單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，不斷改進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)體制機(jī)制。農(nóng)業(yè)銀行要深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大中長(zhǎng)期三農(nóng)信貸投放。國(guó)家開發(fā)銀行要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)的信貸投放。農(nóng)村信用社(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)要強(qiáng)化立足縣域、服務(wù)三農(nóng)定位，深入實(shí)施“三大工程”，更好發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)主力軍作用。農(nóng)村信用社省聯(lián)社要發(fā)揮行業(yè)協(xié)同優(yōu)勢(shì)，整合放大服務(wù)三農(nóng)能力。支持郵政儲(chǔ)蓄銀行建立三農(nóng)事業(yè)部，穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。其他商業(yè)銀行要發(fā)揮自身專長(zhǎng)，發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。支持各類符合條件的社會(huì)資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，加快在縣(市、旗)集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，重點(diǎn)布局中西部地區(qū)、老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)和涉農(nóng)小微企業(yè)聚集地區(qū)，穩(wěn)步提高縣市覆蓋面。

(九)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富擔(dān)保手段

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極探索低成本、可復(fù)制、易推廣、“量體裁衣”式的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加快建立健全符合當(dāng)?shù)匦枨筇攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品體系。按照統(tǒng)一安排，探索開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具融資租賃試點(diǎn)。積極發(fā)展林權(quán)抵押貸款。充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用。

(十)推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，發(fā)展民生金融業(yè)務(wù)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極到機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)暫不具備條件的機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，繼續(xù)采取便民金融服務(wù)點(diǎn)、金融電子化機(jī)具、電子渠道等多種形式提供簡(jiǎn)易便民服務(wù)。對(duì)已解決基礎(chǔ)金融服務(wù)的行政村，逐步充實(shí)查詢、銀行卡和小額貸款申請(qǐng)受理等服務(wù)功能。大力發(fā)展農(nóng)村民生金融業(yè)務(wù)，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女、大學(xué)生村官、科技特派員在農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

四、突出打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)

(十一)明確機(jī)構(gòu)定位，落實(shí)責(zé)任分工

鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照單列信貸資源、單設(shè)扶貧機(jī)構(gòu)、單獨(dú)考核貧困地區(qū)建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和行政村金融服務(wù)覆蓋率、單獨(dú)研發(fā)扶貧金融產(chǎn)品的“四單”原則，加大對(duì)扶貧工作的投入。發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融互補(bǔ)作用，以國(guó)家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主渠道，同時(shí)通過市場(chǎng)化機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要設(shè)立扶貧金融事業(yè)部。其他涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要成立扶貧工作專門組織架構(gòu)。

(十二)聚焦重點(diǎn)難點(diǎn)，確保精準(zhǔn)投放

國(guó)家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施、移民搬遷、生態(tài)保護(hù)、教育扶貧等領(lǐng)域的資金投放。其他涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要著重加大建檔立卡貧困人口的扶貧小額信貸投放。要進(jìn)一步完善建檔立卡貧困戶貸款管理政策。提高財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金投入扶貧項(xiàng)目的信貸資金配套比例。增加貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、易地扶貧搬遷等項(xiàng)目的中長(zhǎng)期信貸資金比重。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定關(guān)于脫貧攻堅(jiān)項(xiàng)目的貸款管理辦法，把扶貧項(xiàng)目和貧困對(duì)象認(rèn)定結(jié)果的真實(shí)性作為發(fā)放貸款的首要條件，把確實(shí)的還款來源作為還款主要保障，把貸款資金是否專款專用、支持對(duì)象是否精準(zhǔn)作為貸款檢查的重要內(nèi)容，保證精準(zhǔn)扶貧。

五、規(guī)范引導(dǎo)非存款類機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)揮普惠作用

(十三)鼓勵(lì)非銀行金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融職能

鼓勵(lì)金融租賃公司加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務(wù)力度，滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設(shè)備投入和技術(shù)改造需求。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，逐步將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)推廣至全國(guó)。支持汽車金融公司、消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下延伸服務(wù)觸角，拓展渠道布局。引導(dǎo)金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特長(zhǎng)及功能定位，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”的服務(wù)。

(十四)鼓勵(lì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司和網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)開展普惠金融服務(wù)

推動(dòng)并配合有關(guān)部門盡快設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)保基金，組建全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟公司。小額貸款公司要堅(jiān)持小額、分散的原則，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等其他機(jī)構(gòu)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持信息中介平臺(tái)屬性，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，為大眾創(chuàng)業(yè)、小微企業(yè)、城鄉(xiāng)居民提供便利可得、價(jià)格合理的普惠金融服務(wù)。

六、強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)與風(fēng)險(xiǎn)防范

(十五)細(xì)化目標(biāo)規(guī)劃，落實(shí)任務(wù)分工

各銀監(jiān)局要負(fù)責(zé)匯總轄內(nèi)法人銀行年度小微企業(yè)信貸計(jì)劃，并于2016年4月底前報(bào)送銀監(jiān)會(huì)普惠金融部。要對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和基礎(chǔ)金融服務(wù)未通村情況進(jìn)行排查摸底，制定分年度實(shí)施規(guī)劃并于2016年5月底前報(bào)送銀監(jiān)會(huì)普惠金融部，力爭(zhēng)在2020年底全面消除機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在具備條件的行政村實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”。

(十六)堅(jiān)持非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，突出正向激勵(lì)

各級(jí)監(jiān)管部門要將推進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)等重點(diǎn)普惠工作內(nèi)容納入日常非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，并適時(shí)組織開展政策落實(shí)的調(diào)查和督查工作。定期通報(bào)“三個(gè)不低于”目標(biāo)和信貸計(jì)劃完成情況。實(shí)施支農(nóng)服務(wù)與監(jiān)管評(píng)級(jí)、市場(chǎng)準(zhǔn)入相掛鉤政策。落實(shí)和完善城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立掛鉤政策，建立綠色準(zhǔn)入通道。

(十七)嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，加強(qiáng)預(yù)防預(yù)判

各級(jí)監(jiān)管部門要嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。要指導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)用好、用足不良貸款撥備和核銷的優(yōu)惠政策。要著力做好對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)和便民服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和人員培訓(xùn)，強(qiáng)化突發(fā)事件應(yīng)急處置能力，嚴(yán)防各類操作風(fēng)險(xiǎn)。

七、做好組織實(shí)施與保障

(十八)保證監(jiān)管資源配置，落實(shí)崗位責(zé)任

各銀監(jiān)局要明確專門處室牽頭負(fù)責(zé)普惠金融相關(guān)工作。要明確專人專崗負(fù)責(zé)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務(wù)的監(jiān)管推動(dòng)。對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)相關(guān)聯(lián)系協(xié)調(diào)工作，要落實(shí)到具體處室。

(十九)開展經(jīng)驗(yàn)交流推廣，增強(qiáng)正向宣傳

各級(jí)監(jiān)管部門要加大普惠金融政策的培訓(xùn)和解讀。加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)宣傳和模式推廣，探索形成一批可復(fù)制、可推廣的模式。按銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一部署，組織開展“普惠金融宣傳月”活動(dòng)。

(二十)凝聚政策合力，優(yōu)化外部環(huán)境

各級(jí)監(jiān)管部門要加強(qiáng)與政府部門的溝通協(xié)調(diào)，優(yōu)化監(jiān)管工作環(huán)境。推動(dòng)建設(shè)統(tǒng)一、開放的信息查詢平臺(tái)，完善信用評(píng)價(jià)體系。加強(qiáng)銀稅互動(dòng)。推動(dòng)設(shè)立小微企業(yè)、“三農(nóng)”信貸獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。推動(dòng)發(fā)展政府主導(dǎo)的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。推動(dòng)加快涉訴借貸糾紛的立案、審判和執(zhí)行進(jìn)度，加大對(duì)惡意逃廢債的打擊力度。銀行業(yè)協(xié)會(huì)、融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)和小額貸款公司協(xié)會(huì)要積極發(fā)揮行業(yè)信息交流和通報(bào)的作用。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本意見轉(zhuǎn)送所在省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市負(fù)責(zé)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)政府部門。

2016年2月6日